Với ngân sách hạn hẹp, sẽ rất khó khăn để bạn có thể sở hữu một căn nhà cho riêng mình. Vì vậy mua nhà trả góp được coi là phương án tối ưu nhất để có thể sở hữu một căn nhà mơ ước.
Tuy nhiên với việc mua nhà trả góp, người mua có thể gặp phải những sai lầm dẫn tới tình trạng khó khăn về tài chính. Những sai lầm đó là gì? YouHomes xin được chia sẻ lại dưới đây 6 sai lầm để đời khi mua nhà trả góp để mọi người cùng rút ra được bài học cho riêng mình!
Xác định khoản tiền cần vay chưa hợp lý
Khách hàng đừng nhầm lẫn giữa số tiền có thể vay và số tiền có thể trả của mình. Bạn cần cân nhắc kĩ càng về thu nhập cá nhân với các khoản vay mong muốn và khả năng thanh toán hàng tháng của mình.
Đối với vay để mua căn hộ chung cư, bạn có thể dựa vào mức thu nhập để lựa chọn phân khúc nhà và khoản vay phù hợp. Có 4 phân khúc căn hộ cơ bản gồm:
- Căn hộ cao cấp: Giá từ 34 – 42 triệu đồng/m2, phù hợp với đối tượng mua có thu nhập từ 30 triệu đồng/ tháng trở lên.
- Căn hộ trung – cao cấp: Giá tầm 25 – 33 triệu đồng/m2, đối tượng mua có thu nhập từ 20 triệu đồng/tháng trở lên.
- Căn hộ trung cấp: Giá bán từ 20 -25 triệu đồng/m2, đối tượng mua có thu nhập ít nhất 15 triệu đồng/tháng.
- Cuối cùng là căn hộ trung bình: Giá từ 14 -20 triệu đồng/m2.
Bạn cũng cần cân nhắc lại tài chính của bản thân mình qua những yếu tố sau:
- Cân nhắc kỹ về vấn đề thu nhập cá nhân của bạn từ việc xác định lương thưởng từ công việc, lợi nhuận kinh doanh hoặc các nguồn tài chính khác.
- Khả năng chi trả nợ gốc và lãi hàng tháng phải nằm ở mức chiếm tối đa khoảng 30 – 50% tài chính bạn có. Nếu vượt quá mức cho phép bạn nên xem lại khoản vay của mình để tránh xảy ra tình trạng nợ xấu trong tương lai. Nếu cần hãy dừng việc vay vốn và tính toán lại kế hoạch mua nhà trả góp của mình.
- Hãy lên kế hoạch lộ trình trả nợ của bạn đối với khoản vay.
Hãy thật thông minh cho việc xác định khoản vay để tránh nhận những rủi ro không đáng có cho bạn trong tương lai.
Không nắm rõ các chương trình vay mua nhà, căn hộ
Đối với các dự án “HOT” sẽ có rất nhiều ngân hàng tham gia vào cho khách hàng vay mua nhà trả góp và cũng có nhiều ưu đãi. Việc tham gia của nhiều ngân hàng càng khiến cho thị trường sôi động với nhiều gói vay hấp dẫn. Tuy nhiên, mỗi một ngân hàng sẽ có một chính sách, thủ tục và lãi suất khác nhau, do đó bạn cần tìm hiểu kỹ để chọn ngân hàng cũng như gói vay phù hợp với khả năng tài chính của mình nhất.
Lựa chọn thời gian vay chưa phù hợp
Đây là sai lầm phổ biến và có đến 99% khách hàng không lựa chọn được gói vay phù hợp. Thông thường cùng với một khoản vay cố định nhưng khác thời gian vay khiến cho khoản thanh toán nợ và lãi suất của bạn sẽ khác nhau.
– Với khoản vay ngắn hạn:
Người mua sẽ có xu hướng chọn khoản vay ngắn hạn bởi tổng số tiền để mua một căn hộ sẽ thấp hơn. Tuy nhiên các khoản vay này chỉ thích hợp với người có thu nhập ổn định bởi họ sẽ phải thanh toán nợ và lãi suất hàng tháng ở mức cao hơn.
– Với khoản vay dài hạn:
Các khoản vay dài hạn thường thích hợp với những người có thu nhập thấp, khi đó khoản tiền thanh toán sẽ ở mức phù hợp để bạn có thể chi trả. Nhưng nhược điểm của khoản vay dài hạn đó là tổng tài chính để mua căn hộ sẽ cao hơn bình thường rất nhiều tùy theo thời gian dài hay ngắn.
Ví dụ: Khi vay vốn mua chung cư trả góp khoản tiền 300 triệu đồng từ ngân hàng, giả sử mức lãi suất trung bình trên thị trường là 10,5%/năm, thời hạn vay 3 năm thì số tiền cả gốc và lãi bạn phải trả cho ngân hàng trong một tháng là 9,8 triệu đồng. Nhưng nếu thu nhập của bạn thấp, có thể kéo dài thời hạn vay lên thành 5 năm. Khi đó, mỗi tháng bạn chỉ phải trả khoản dư nợ gốc khoảng 6,5 triệu đồng kèm với lãi.
Vì vậy chọn gói vay và thời gian vay phù hợp là việc làm quan trọng. Mỗi người sẽ có một gói vay phù hợp khác nhau, việc chọn gói vay dựa trên các biến như tổng thu nhập, tổng gốc lãi trả hàng tháng, số tiền chi tiêu hàng tháng…
Lãi suất và các quy định về lãi suất theo thời gian
Mua nhà trả góp lãi suất thấp là tâm lý chung của hầu hết tất cả mọi người. Tuy nhiên, khi lãi suất càng thấp kéo theo nhiều điều kiện cần được người mua nhà chứng minh và chưa chắc đã an toàn. Một số ngân hàng cho mức lãi suất rất ưu đãi thậm chí là 0% lãi suất cho khách hàng mua nhà trong 6 – 12 tháng đầu tiên. Tuy nhiên qua tháng thứ 13 sẽ có một mức lãi suất mới mà nhiều người mua không để ý sẽ dẫn đến tình trạng bỡ ngỡ.
Thông thường, các khoản vay mua nhà trả góp đều là những khoản vay dài, có thể lên đến 25 năm thì các ngân hàng sẽ tính lãi theo phương pháp dư nợ giảm dần. Trong khoảng thời gian đầu, ngân hàng sẽ áp dụng một mức lãi suất cố định, trung bình khoảng 7,5% – 9%/năm cố định trong 12 tháng đầu tiên. Sau ưu đãi lãi suất sẽ được tính theo lãi suất “thả nổi” trên thị trường. Thời gian ưu đãi lãi suất càng ngắn thì lãi suất càng thấp và ngược lại, thời gian ưu đãi càng dài thì lãi suất càng cao.
Vì vậy, nếu đang có nhu cầu vay mua nhà trả góp, bạn hãy nên chủ động tìm hiểu kỹ mọi thứ và làm việc rõ ràng với nhân viên tín dụng của ngân hàng cũng như cân đối khoản tài chính của gia đình và đảm bảo có đủ tiền trả nợ cho vay trong ít nhất 6 tháng tiếp theo. Việc chọn các chương trình ưu đãi cũng giúp bạn giảm áp lực phải trả nợ tuy nhiên hãy nhớ rằng đó chỉ là “lãi suất ưu đãi”.
Phí trả nợ trước hạn
Nhiều người do cảm thấy mệt mỏi với những khoản nợ phải trả đều đặn hàng tháng cho ngân hàng. Nhiều gia đình đã quyết định trả nợ trước hạn một phần hoặc tất toán luôn khoản vay để cho “nhẹ nợ”. Tuy nhiên, hầu như mọi người không biết rằng ngân hàng sẽ tính lãi như thế nào trên số tiền họ còn nợ lại nếu như họ trả nợ trước hạn một phần.
Bên cạnh đó, mức phí trả nợ trước hạn là mức phí này không hề nhỏ nếu như bạn quyết định tất toán sớm. Do đó, trước khi đặt bút ký vào hợp đồng tín dụng, bạn cần nắm rõ các mức phí trả nợ trước hạn qua các thời kỳ để có thể chủ động cân đối được thời gian nào nên tất toán trước hạn để ít bị thiệt hại về tài chính nhất.
Đọc không kỹ hợp đồng trước khi tiến hành vay mua nhà trả góp
Khi đặt bút kí vào bản hợp đồng vay mua nhà trả góp có nghĩa là bạn đã hiểu và đồng ý với tất cả các điều khoản hợp đồng. Khi có bất kì tình huống phát sinh nào, tất cả sẽ được giải quyết theo hợp đồng đã kí. Nhiều khách hàng thường phó mặc cho chuyên viên tư vấn mà không quan tâm, đọc kỹ hợp đồng. Đây là một sai lầm nghiêm trọng bởi nếu đặt bút ký trong khi bản thân không hiểu và nắm rõ được các điều khoản, khi có sự cố xảy ra, bạn sẽ là người phải hứng chịu thiệt hại.
Ở đây, người vay phải thật sự hiểu hết từng điều khoản một, bất kì chỗ nào không hiểu phải liên hệ nhân viên tư vấn hỏi cho rõ. Khi còn vướng mắc, thì không kí. Điều khoản hoàn toàn có thể thương lượng với ngân hàng để tìm được hướng điều chỉnh thỏa mãn cả hai bên. Ngoài ra, khi thực hiện hợp đồng, bạn nên đảm bảo, tất cả đều được thể hiện trên văn bản, có chữ ký và xác nhận hợp pháp của hai bên.
Mọi thứ sẽ thật dễ dàng nếu bạn cẩn thận kiểm tra trước khi thực hiện một thứ gì đó và phải cẩn thận hơn nữa đối với những vấn đề liên quan tới tài chính của bạn.
Trên đây là thông tin chi tiết về những sai lầm để đời khi mua nhà trả góp, YouHomes hi vọng sẽ cung cấp cho khách hàng những thông tin hữu ích cũng như rút ra cho mình những kinh nghiệm vay mua nhà trả góp.
